健康险拉动保费增长 转型效果已现

2019年，保险行业进入深度转型，且效果已经显现。根据银保监会公布的数据，今年1-9月，保险业实现原保险保费收入3.45万亿元，同比增长12.6%。对比2018年保险业原保险保费收入持续负增长，直到9月份才首次实现年内正增长的局面而言，今年保险业显然已尝到转型的甜头。

深度转型

健康险年内累计保费收入增速均超30%

回顾2019年，深度转型仍是保险公司持续回归保障的第一大关键词，这其中，健康险加速发展的情况极其亮眼。银保监会公布的数据，从当年累计数据来看，健康险原保险保费收入同比涨幅已连续9个月均在30%以上。这一增速远高于整个保险行业原保险保费收入的增速，也就是说，健康险已经成为拉动行业保费收入增长的主要动力。

对外经贸大学保险学院教授王国军表示，今年以来健康险发展迅速，一方面，供给端日益丰富，随着保险回归保障理念的落地，不少保险公司加大了健康险的开发、推广力度；另一方面，消费者的保险保障意识也逐步提升，健康险已成为不少人提高抗风险能力的“刚需”。

中银国际证券发表研报观点认为，在人口老龄化背景下，医疗和健康支出增加；医疗支出增长快，个人医疗支出负担较重以及中等收入人口比例提升，保障型保险产品消费能力提升等，成为健康险快速发展的需求端原因。

中银国际证券研报观点认为，“健康险发展有望衍生为医疗服务、保险产品、健康管理等整个产业链条，更加定制化、智能化及个性化发展。险企需要有清晰的战略定位、科技布局以及加强自主渠道拓展，强化客户黏着力。”

对外开放

外资险企准入限制放宽

此外，金融开放也是保险业今年一大关键词，今年，针对保险业对外开放，国家层面落实了许多具体政策。

10月15日，国务院发布了关于修改《中华人民共和国外资保险公司管理条例》（简称《外资保险公司条例》）的决定。修改后的《外资保险公司条例》放宽了外资保险公司准入限制，对申请设立外资保险公司的外国保险公司，取消“经营保险业务30年以上”和“在中国境内已经设立代表机构2年以上”的条件，鼓励更多有经营特色和专长的保险机构进入中国市场。同时，允许外国保险集团公司在中国境内投资设立外资保险公司，允许境外金融机构入股外资保险公司。

7月20日，国务院金融稳定发展委员会办公室也推出了11条金融业对外开放措施，其中针对保险业对外开放的措施就包括放宽外资保险公司准入条件，取消30年经营年限要求；人身险外资股比限制从51%提高至100%的过渡期，由原定2021年提前到2020年等。

今年3月，恒安标准人寿成为首家获准筹建养老保险公司的合资寿险公司。

武汉科技大学金融证券研究所所长、中国养老金融50人论坛核心成员董登新此前对新京报记者表示“外资保险公司来华设立分支机构或设立独立法人，其目的不是直接抢占中国保险市场的份额，更多的可能是要来进行差异化竞争，补中国保险市场的短板，当然他们也会在优质客户、高净值客户方面与本土保险公司展开正面竞争，这才是最关键的，不过，我认为这种竞争，尤其能提升保险业的服务质量、产品研发、业务创新等方面的能力，利大于弊。”

随着外资保险公司进入中国，我国的监管也需要跟上步伐。“保险业开放程度越高，就对宏观监管、市场监管和风险防范的要求越高，监管难度也会更大，因此，在整个金融业双向开放不断深化、不断推进的情况下，也要做好相应的宏观调控、风险管控及市场监管的准备，加大管理力度，跟上开放的程度。”董登新进一步表示。

重视服务

借助金融科技，理赔更快速

随着保险行业回归保障的转型逐步进入深水区，整个保险行业也从单纯地追求规模，向追求质量方向发展，这其中一大表现是，从监管层到保险公司都越来越重视保险消费的服务，因此，服务也成为保险行业2019年关键词。

11月1日，银保监会就《银行业保险业消费投诉处理管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，其中规定了对于事实清楚、争议情况简单的消费投诉，应当在15日内办理完毕并告知投诉人，情况复杂的可延长至30日等多项措施，切实维护了保险消费者的合法权益。

随着金融科技的进步，越来越多的科技手段被运用到保险服务中，在投保、理赔等多个环节提升了保险客户的消费体验。例如一些大型险企已经在客服系统中，采取了智能语音服务，客户无需再通过电话指示进行按键操作，只需直接说出需求，就可以便捷地得到服务；又比如车险的理赔服务，一些小额理赔已经线上化，客户只需上传相关材料，即可在十几分钟甚至几分钟内快速获得理赔。

10月中旬，中国银保信首次披露了2018年度保险公司服务评价指标的行业中位数，对财险公司及人身险公司在电话呼入人工接通率、客服代表服务满意率等方面进行调查。数据显示，财产险公司多项指标表现较好，例如电话呼入人工接通率达99.1%；理赔案件结案率也达93.32%；理赔获赔率则达99.86%；投诉件办理及时率达99.44%。人身险公司方面，电话呼入人工接通率达97.4%；犹豫期内电话回访成功率达98.25%；理赔获赔率达98.17%。

新京报记者整理了22家人身险公司自愿披露的2019年半年理赔数据，其中有13家险企公布了上半年理赔获赔率的情况。数据显示，这13家险企上半年理赔获赔率/个人业务理赔获赔率均在97%以上，也就是说，100件被受理的理赔案件中，至少有97件能够获得理赔。上述多项数据的披露，也成为行业逐步重视客户服务的一个缩影。

展望

保险行业转型效果有望更好

展望2020年，整个保险行业已持续约3年的回归保障转型有望进一步看到更好的成绩。

天风证券研报发表观点认为，2019年，各上市险企在新的管理层领导下，在发展战略、管理机制、组织架构、销售队伍、产品结构等方面进行转型，转型将在中长期发挥作用，2020年转型成果初显或能使部分公司走出“底部”。

放眼未来，该研报称，我们判断人身险行业仍有至少10年的“黄金发展期”，驱动力量包括保障需求的稳步增长，即保障覆盖面的持续扩大与保障额度的持续提升；储蓄型保险产品在“大资管”体系中份额的稳步提升；以及保险行业的产业链延伸——保险产品+养老服务，保险产品+医疗服务等。